Zaterdag 31/10/2020

Spreid je bed met een hospitalisatieverzekering

De wettelijke ziekteverzekering, die in België met de sociale bijdragen wordt gefinancierd, dekt niet altijd alle kosten die gepaard gaan met een ziekte. De kosten voor een ziekenhuisopname kunnen flink oplopen en overschrijden snel het bedrag dat je terugkrijgt. Wie niet zelf wil opdraaien voor die factuur, sluit het best een hospitalisatieverzekering af. En hoedt zich maar beter voor de 'kleine lettertjes': niet alle hospitalisatieverzekeringen bieden dezelfde tussenkomst.

De ziekenhuiskosten die niet gedekt worden door het ziekenfonds of de 'mutualiteit' en dus ten laste vallen van de patiënten, stegen tussen 1998 en 2004 gemiddeld met 41 procent. Die som wordt uit eigen zak betaald of wordt vereffend door de verzekeringsmaatschappij waarbij een hospitalisatieverzekering werd afgesloten. En dat is geen overbodige luxe: één op de drie gezinnen wordt elk jaar geconfronteerd met een opname in het ziekenhuis.

De verzekeraars zelf zagen in het begin die toevloed aan verzekerden graag komen. Vandaag stellen sommige verzekeraars zich de vraag of het aanbieden van hospitalisatieverzekeringen nog rendabel kan zijn. Vele verzekeraars moeten toegeven dat dit specifieke luik van de verzekeringsbranche verlieslatend is. Twee grote spelers, ING en AGF, beslisten zelfs niet langer ziektepolissen aan te bieden.

Om het hoofd boven water te houden stellen de meeste spelers een gevoelige premieverhoging in het verschiet. De kosten die niet terugbetaald worden door de ziekenfondsen lopen hoger en hoger op. Als je weet dat 4,6 miljoen Belgen een of andere vorm van bijkomende ziekteverzekering hebben, kun je concluderen dat elke verzekeraar op zijn minst betrokken partij is. De sociale zekerheid komt almaar minder tussen, de erelonen van de artsen rijzen de pan uit en ook de kosten voor ziekenhuisopnames worden duurder. Het lijkt alsof het sneeuwbaleffect in werking is getreden. Artsen en ziekenhuizen trekken hun honoraria op omdat er toch altijd een tegenpartij is die die meerkost zal bijpassen.

Maar hoelang nog? Wauthier Robyns van de overkoepelende organisatie Assuralia geeft mee dat in 2004 de sector van de ziektekostenverzekering met een tekort van ruim 6 procent werkte. Vooral de collectieve hospitalisatieverzekering die de werkgever voor een groep werknemers afsluit, baart zorgen. Die verzekeringen werden immers jaren terug tegen extreem voordelige voorwaarden afgesloten en maken twee derde van de sectoromzet uit.

De hospitalisatieverzekering betaalt de kosten bij eventuele ziekenhuisopname terug. Een verblijf in het ziekenhuis wordt gedeeltelijk gedekt door het ziekenfonds maar de kosten van de kamer, de geneesmiddelen, honoraria, bijkomende medische kosten en het gebruik en onderhoud van medisch materiaal lopen vaak hoger op dan de tussenkomst die het ziekenfonds voorziet.

Een aanvullende hospitalisatieverzekering is geen overbodige luxe en bovendien is het een verzekering die mee evolueert met de medische ontwikkelingen en de hedendaagse perceptie van comfort. Vroeger dekte de hospitalisatieverzekering enkel de verblijven in het ziekenhuis met minimaal één overnachting. Vandaag worden patiënten almaar vroeger naar huis gestuurd wegens een gebrek aan bedden en voorzien de meeste verzekeringsmaatschappijen ook een vergoeding voor daghospitalisatie.

De alternatieve geneeskunde valt ook niet langer uit de boot voor terugbetaling. Homeopathische geneesmiddelen worden door sommige maatschappijen terugbetaald, maar worden beperkt tot een maximum.

Vaak bieden de verzekeraars aan een van de ouders een verblijf in het ziekenhuis aan wanneer zoon of dochter wordt opgenomen voor een ingreep. Esthetische chirurgie wordt nog niet terugbetaald, hoewel de behandeling van littekens na brandwonden of na een ongeval soms is inbegrepen. Thuisbevallingen, ernstige ziekten zonder ziekenhuisopname, opname in het buitenland en vervoer naar het ziekenhuis per ziekenwagen of helikopter zijn allemaal diensten die de verzekeraar kan voorzien en waar je doorgaans een supplement voor moet betalen. Daarin zit het grote prijsverschil wanneer de premievergelijking tussen verschillende verzekeraars wordt gemaakt.

Werkgevers sluiten voor hun werknemers vaak een collectieve hospitalisatieverzekering af. De tarieven liggen doorgaans lager dan bij de individuele contracten. Vaak wordt een forfaitaire vergoeding per ligdag in het ziekenhuis terugbetaald; andere polissen waarborgen alle medische en verblijfskosten. De werknemer beschouwt dat als een sociaal voordeel waarop geen belastingen betaald moeten worden. De werkgever kan de premies echter niet fiscaal in mindering brengen. Sommige collectieve hospitalisatieverzekeringen betalen ook de ziektekosten voor de echtgenoot en kinderen terug.

Het afsluiten van een hospitalisatieverzekering vergt administratieve formaliteiten. Het invullen van een medische vragenlijst is onontbeerlijk. De meeste maatschappijen sluiten personen met vooraf bekende ziektes of handicaps uit of nemen beperkingen op in de polis. Andere rekenen torenhoge premies aan.

Je kunt relevante medische informatie ook verzwijgen. In dat geval heb je eigenlijk een schijnverzekering en pleeg je een strafbaar feit. Wanneer de verzekeringsmaatschappij kan aantonen dat je belangrijke informatie hebt achter gehouden, kan ze de verzekering stopzetten en alle gestorte premies inhouden. Maar via de christelijke en socialistische mutualiteiten is het nu ook mogelijk een hospitalisatieverzekering af te sluiten als je ziek bent. De eerste vijf jaar krijg je slechts een forfaitaire vergoeding. Nadien gelden de algemene waarborgen en ben je volwaardig verzekerd, hoewel er toch enkele verschillen zullen zijn met de polissen van de privéverzekeraars.

Het is altijd aangewezen de aanbieders van een hospitalisatieverzekering met elkaar te vergelijken. Niet enkel de prijs mag primeren, wel de onderliggende dekkingen en criteria. Vooral de nazorgperiode kan belangrijk zijn, de wachttijd vooraleer de prestatie begint te lopen alsook de opsomming van de zware ziektes die door de verzekering gedekt worden. Je kunt ook best nagaan of je vrij bent in de keuze van het ziekenhuis, de arts, de kamer en het type van verzorging. Ook het bestaan van een franchise bij de effectieve uitkering kan een grote invloed hebben op de premie en uiteraard ook de leeftijd van de verzekerde. Hospitalisatieverzekeringen worden meer en meer naar maatwerk.

Fortis Verzekeringen biedt een goedkope formule 'Gezin' aan waarbij meteen alle gezinsleden zijn verzekerd. De formule kost 366,57 euro per jaar. Een alleenstaande ouder met kinderen betaalt voor het hele gezin een jaarpremie van 211,71 euro. Voorwaarde: je mag niet ouder zijn dan 65 jaar en je moet minstens gedurende zes maanden een actieve Fortis Bankzichtrekening hebben. Die hospitalisatieverzekering voorziet slechts een beperkte franchise of vrijstelling van 15 procent: de kosten vallen ten laste van de verzekerde met een maximum van 619,73 euro.

Partena Onafhankelijk Ziekenfonds Vlaanderen biedt de keuze uit diverse formules. De instapformule Hospitalia kost 21,68 euro per maand en per persoon. De formule Hospitalia+ kost 32,8 euro per maand maar garandeert het comfort van een eenpersoonskamer, een prima verzorging voor en na de opname in het ziekenhuis én een waarborg voor zware ziektes, zelfs zonder ziekenhuisopname. Partena betaalt de factuur terug vanaf de eerste euro, zonder vrijstelling dus.

Plan IS 2000 is de uitgebreidste standaardpolis van DKV, de absolute specialist in hospitalisatieverzekeringen. Voor die dekking betaalt een gezin met een jonge tiener al gauw 65 euro per maand. Zoals bij andere verzekeringsmaatschappijen krijg je daarvoor bijkomend een 'Medi-card', een handig kaartje waardoor je bij hospitalisatie geen voorschot hoeft te betalen. DKV betaalt rechtstreeks de factuur aan het ziekenhuis.

Meer over

Nu belangrijker dan ooit: steun kwaliteitsjournalistiek.

Neem een abonnement op De Morgen


Op alle artikelen, foto's en video's op demorgen.be rust auteursrecht. Deeplinken kan, maar dan zonder dat onze content in een nieuw frame op uw website verschijnt. Graag enkel de titel van onze website en de titel van het artikel vermelden in de link. Indien u teksten, foto's of video's op een andere manier wenst over te nemen, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234