Dinsdag 02/03/2021

Aangeboden door Beobank

Wat is dit?

'Aangeboden door Beobank ...' is content gemaakt in opdracht van en betaald door een adverteerder, geproduceerd door de commerciele afdeling van DPG Media. De journalisten van De Morgen zijn hier niet bij betrokken.

Is je woning afbetaald? Dit kan je doen met het vrijgekomen geld

‘Our house, in the middle of our street’: het blijft dé Belgische droom. Voor veel Belgen wordt die droom ook werkelijkheid. In ons land worden twee op de drie woningen door de eigenaar bewoond; in Vlaanderen is dat zelfs zeven op de tien. In plattelandsgemeenten wonen er meer mensen in hun eigen woning, steden tellen meer huurders. Het Brussels gewest spant op dat vlak de kroon, met zes op de tien huurwoningen.

null Beeld Getty Images/iStockphoto
Beeld Getty Images/iStockphoto

De werkelijkheid is natuurlijk dat je woning pas echt helemaal van jou is, als je het hypothecair krediet afbetaald hebt. De meeste mensen hopen de klus voor hun pensioen geklaard te hebben. Wie er vroeg genoeg aan begint, kan zijn lening als vijftiger al afbetaald hebben. Plots valt de maandelijkse afbetaling dan weg. Een hele opluchting, maar wat doe je met het geld dat vrijkomt? En hoe zorg je ervoor dat je je fiscaal voordeel niet verliest?

Optie 1: Leen voor een tweede woning

Sommige 55-plussers hebben genoeg financiële ruimte om een tweede woning te kopen. Ze zijn de lage rente op hun spaarboekje beu, maar hebben ook geen zin in beleggen. De lage rente én het aangekondigde einde van de woonbonus dreven velen naar een populair alternatief: een nieuw hypothecair krediet voor een tweede woning, niet als vakantieverblijf, maar om te verhuren. Voorwaarde is vaak wel dat de nieuwe lening niet té lang loopt. Tijdens je pensioen kromliggen om een tweede woning af te betalen, is nu ook geen aantrekkelijk vooruitzicht.

Optie 2: Leen voor een renovatie

Als je woning afbetaald is en van de nok van het dak tot het kleinste hoekje in de kelder gerenoveerd is, kan je weer opnieuw beginnen. Er zit waarheid in deze volkswijsheid. Huizen verslijten, of ze voldoen niet meer aan de nieuwe normen voor isolatie en verwarming. Misschien wil je de gasketel vervangen door een warmtepomp, nieuwe isolerende ramen plaatsen of je woning herinrichten voor je oude dag. Ook dat kost natuurlijk geld. Als je hypothecair krediet afbetaald is, komt er ruimte vrij voor een nieuwe lening. Hoeveel? Dat hangt af van wat jij nodig hebt. De tariefformule (vaste, variabele of semi-variabele rentevoet, al dan niet met een variabele looptijd) hangt van het tijdstip en je persoonlijke situatie af. Nu de rente historisch laag staat, kan een vaste rentevoet de beste keuze zijn. Praat erover met je bankier. De situatie vandaag is ongetwijfeld anders dan toen je als jonge spring-in-‘t-veld je eerste hypothecair krediet afsloot.

Optie 3: Kies voor langetermijnsparen

Heb je geen zin in een tweede woning? Worden je laatste kastanjebruine haren grijs bij de gedachte aan nóg een verbouwing, inclusief fijn stof en discussies over facturen? Dan is langetermijnsparen misschien iets voor jou. Met dit product zorg je op een fiscaal voordelige manier voor een extra pensioenappeltje voor de dorst. Langetermijnsparen wil zeggen dat je belegt in een spaarverzekering. Die biedt je de zekerheid van een gewaarborgde rente en, als de financiële markten en de resultaten van de verzekeringsmaatschappij een beetje meewillen, ook een jaarlijkse winstdeelname. Hoeveel je kunt sparen, hangt af van je netto belastbaar inkomen. Er zit wel een plafond op. In 2019 kan je tot 2.350 euro storten. Mooi meegenomen: de stortingen die je doet, leveren een belastingvermindering van 30% op. Bij een storting van 2.350 euro betaal je dus 705 euro minder belasting. Zo vormt langetermijnsparen een mooi alternatief, als het fiscale voordeel van je woonkrediet en/of je schuldsaldoverzekering wegvallen. Langetermijnsparen doe je best met geld dat je gedurende lange tijd niet nodig hebt. Het contract loopt minstens 10 jaar en kan ten vroegste eindigen op je 65ste verjaardag. Langer sparen mag, op voorwaarde dat je dan nog beroepsinkomsten hebt. Anders gezegd: als je voor je 55ste start met langetermijnsparen, kan je de tegoeden opvragen vanaf je 65ste. Start je later, dan moet je spaarplan minstens 10 jaar lopen. Vadertje Staat geeft, maar hij neemt ook wat terug. Ben je gestart voor je 55ste? Dan zal de verzekeraar op je 60ste verjaardag een ‘anticipatieve’ taks van 10% inhouden op het kapitaal dat je opgebouwd hebt. Ben je later gestart, dan wordt die taks van 10% geheven op de tiende verjaardag van je spaarplan. Op de stortingen die je na de heffing van die taks doet, blijf je genieten van de belastingvermindering, ook al word je er later niet meer op belast. Je kunt je tegoeden vervroegd opvragen, maar fiscaal is dat geen goed idee. Je betaalt dan immers 33% belastingen in plaats van 10%.

Op zoek naar advies over een nieuw hypotheekkrediet of langetermijnsparen? Je vindt hier een Beobankadviseur in jouw buurt. 

De journalisten van De Morgen zijn niet betrokken bij en niet verantwoordelijk voor de inhoud van dit artikel.

Nu belangrijker dan ooit: steun kwaliteitsjournalistiek.

Neem een abonnement op De Morgen


Op alle artikelen, foto's en video's op demorgen.be rust auteursrecht. Deeplinken kan, maar dan zonder dat onze content in een nieuw frame op uw website verschijnt. Graag enkel de titel van onze website en de titel van het artikel vermelden in de link. Indien u teksten, foto's of video's op een andere manier wenst over te nemen, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234