Dinsdag 15/10/2019

Internet

Hier is Google Bank, uit op uw betaalgegevens

Beeld Fernando Leon

Waar we zijn en wat we online opzoeken, dat weet Google al. Voeg daar onze betaalgegevens aan toe en we hebben niets meer te verbergen voor de technologiereus. Met twee recent verworven licenties lijkt Google dat laatste ontbrekende puzzelstuk aan de gouden datadriehoek te willen toevoegen.

Sinds kort hangen er bij Google Europa twee nieuwe licenties aan de muur. Zo is er een betaallicentie voor Ierland, waardoor u de technologiereus de toestemming kan geven om digitale betalingen voor u te verwerken. Denk aan de Google Pay-applicatie waardoor u met de smartphone kunt betalen. Toch trekt niet de Ierse, maar vooral de tweede licentie, die werd verkregen in Litouwen, de aandacht van de financiële sector.

Dankzij die zogenaamde E-Money-licentie mag Google niet alleen betalingen verwerken, maar krijgt het ook toegang tot bankrekeningen van consumenten. Zo kan de technologiereus de transactiegeschiedenis van rekeningen in de gaten houden. Denk aan uw loon dat maandelijks gestort wordt of het rondje dat u op vrijdagavond in uw stamcafé gaf. Op dit moment geldt de licentie enkel voor Litouwen, maar een uitbreiding naar de rest van Europa zou een formaliteit zijn.

“Deze stap van Google komt niet als een verrassing in de financiële sector”, zegt Vlerick-professor digitaal bankieren Bjorn Cumps. Hij wijst erop dat Google zelfs een laatbloeier is op dat vlak. Andere techgiganten zoals Facebook en Amazon beschikken al twee jaar over zo’n licentie. “Technologiebedrijven zijn geïnteresseerd in zulke licenties om minder afhankelijk te zijn van banken voor hun betaalverkeer.”

Toehappen

Dat die bedrijven ook effectief toegang krijgen tot bankgegevens van consumenten is het gevolg van de Europese betalingsrichtlijn, in vaktermen beter bekend als de PSD2-richtlijn. Die gaat uit van het volgende principe: niet de bank, maar u bent baas over uw bankgegevens. De financiële crisis in 2008 heeft bewezen dat het monopolie van banken op zulke financiële gegevens niet ideaal is voor een innovatief bankenlandschap.

“Om meer concurrentie en innovatie in de financiële sector mogelijk te maken, verplicht de Europese Unie banken om andere bedrijven toegang te geven tot bankrekeningen van consumenten”, zegt Kasper Peters, strateeg voor de financiële sector bij Deloitte. “Al moet de klant wel toestemming geven natuurlijk.” Daarnaast maakt de PSD2-richtlijn het mogelijk voor bedrijven zoals Colruyt of Bol.com om zelf het betalingsproces op te starten.

De grote vraag is wat Google precies met die licentie wil aanvangen. De meest voor de hand liggende mogelijkheid is data verzamelen met de goedkeuring van de klant. 

“Die data kunnen voor Google interessant zijn om jouw profiel, dat het al heeft samengesteld op basis van andere gratis diensten die je gebruikt, te verrijken”, zegt Peters. “Als Google weet aan welke producten je geld spendeert, kunnen ze advertenties nog beter personaliseren. Dat betekent dat het een hoger tarief kan aanrekenen voor de advertentie.”

Maar wat krijg je als gebruiker terug om je data te delen? “Het zou weleens kunnen dat we op deze manier effectief achterhalen hoeveel waarde we nu echt aan privacy hechten”, zegt Peters. Al zijn de voortekenen niet bepaald positief. Uit een onderzoek van consultancybureau Bain & Company bij 125.000 mensen blijkt bovendien dat 54 procent zijn bankzaken eerder toevertrouwt aan een techbedrijf dan aan een bank.

Cumps benadrukt dat techspelers niet zomaar met financiële data doen wat ze willen. “Zulke data is veel strenger gereguleerd dan online zoek- en klikgeschiedenis.” Bovendien zijn overheden steeds meer op hun hoede voor het doen en laten van technologiebedrijven.

Een andere optie: Google overweegt om op termijn een echte bank worden. Bij Google zelf willen ze niet op de zaken vooruitlopen. “We werken constant aan een betere ondersteuning van onze gebruikers in Europa”, klinkt het. Cumps heeft er zo zijn twijfels bij. “Dat Google zijn betaalverkeer zelf wil regelen is een logische eerste stap, maar het verstrekken van een autofinanciering of woonkredieten zal nog niet voor morgen zijn.” 

Hij wijst erop dat het verstrekken van leningen en deposito’s niet alleen inefficiënte, maar ook heel complexe diensten zijn. “Het is bovendien een heel kapitaalintensieve tak. Wil een bedrijf als Google zijn kapitaal, dat het nu vooral gebruikt om te innoveren, echt aanwenden om garant te staan voor kredieten?”

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met De Morgen?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van De Morgen rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234