Vrijdag 06/12/2019

Opinie

De wereld zal bankieren altijd nodig hebben, maar niet de banken zoals we die vandaag kennen

Davy Kestens Beeld rv

Techondernemer Davy Kestens is founder en CEO van Cake, dat werkt aan een eigen bankingapp.

De nieuwe Europese betaalrichtlijn Payment Services Directive 2 (PSD2) is sinds september van kracht. PSD2 biedt het wettelijke kader waarbij een klant, als hij dat wil, zijn transactiedata via een andere partij kan laten lopen. Zo kan elke Europese rekeninghouder zijn bank vragen zijn rekeningen en de informatie op die rekeningen open te stellen voor erkende derde partijen (‘erkend’ betekent onder toezicht en met een vergunning van de financiële toezichthouder van het betreffende Europese land). Het gaat immers om de data van de consument en daar moet hij zelf over kunnen beslissen, redeneert Europa.

Lees nu

Als de banken niet opletten, nemen Google en Facebook hun plaats in

Dat wettelijke kader is de laatste stap in de stroomversnelling die eerder al op gang werd gebracht door technologische ontwikkelingen en door een veranderend verwachtingspatroon bij de consument.

De poort is nu volledig geopend voor nieuwe diensten die het gebruiksgemak van de consument kunnen verbeteren. In de praktijk zijn ze vaak geïnitieerd door een groeiend aantal bedrijven die financiële spitstechnologie ontwikkelen (de zogenaamde fintechs). Maar ook banken proberen gebruik te maken van PSD2 om zichtrekeningen van concurrerende banken toegankelijk te maken via hun eigen bankingapp.

PSD2 leidt op die manier ook tot meer innovatie en concurrentie in de sector. De fintechs leggen, elk in hun eigen niche, de kwalitatieve lat voor financiële instellingen substantieel hoger. Eén ding is daarbij zeker: wie nu gebruikmaakt van de veranderingen die PSD2 mogelijk maakt, creëert een belangrijk concurrentievoordeel.

De rol van data

Technologie en wetgeving alleen volstaan niet. Het komt erop aan ze te gebruiken om klanten waardevolle oplossingen aan te reiken. En daarvoor moet zo goed mogelijk begrepen worden wat de behoeften van die klant zijn.

Het besef dat data goud waard zijn, is intussen niet enkel sterk doorgedrongen in de hele sector, maar ook bij de consument. Wat we echter vaak zien, is dat data-analyse door de traditionele banken gebruikt wordt om aan bestaande klanten meer producten te verkopen. Zelden om de klant een betere ervaring te bieden. Zo vertelde Marc Raisière, CEO van Belfius, in een interview met Trends eind 2017 het volgende. “We willen in eerste instantie onze data beter gebruiken om de klant proactief te benaderen. Onze data-analyse moet naar een hoger niveau, zodat klanten meer producten afnemen.”

Wie knuffelt de klant?

Banken maken zich nog steeds sterk dat heel wat van hun klanten, vaak babyboomers, een vertrouwensband met hun bank hebben. Ondanks het feit dat de klant die band de afgelopen jaren zag aftakelen. Enerzijds relationeel, door de verschuiving naar online bankieren en de sluiting van bankkantoren, maar anderzijds ook financieel, door de lage rente en de steeds hoger wordende kosten.

Tegelijk is er een nieuwe generatie klanten die geen praktijkervaring meer heeft, of wil, met fysieke bankkantoren. Die makkelijk financiën afhandelt via digitale kanalen, zonder erom te geven welke bank daarachter schuilgaat. Of die simpelweg openstaat voor iets nieuws. Naarmate hun aantal groeit, zullen traditionele banken gedwongen worden nieuwe businessmodellen te omarmen.

Een uitdaging voor de bestaande banken is dat nieuwe fintechs vlot nieuwe businessmodellen kunnen uittesten; ze hebben immers geen bestaande structuren of oude technologieën die ze moeten omvormen. En ze lijken beter dan wie ook te begrijpen dat customer centricity cruciaal is om aan de verwachtingen van de consument van vandaag te voldoen.

De vraag is dus wie de klant zal knuffelen: de bestaande banken of de nieuwe spelers?

Banken voor een keuze

Banken staan in deze veranderende markt voor een belangrijke keuze, die een enorme impact zal hebben op hun toekomst, en op die van de hele sector.

Ze hebben keuze uit twee opties die elk aan een andere zijde van het spectrum liggen. Ze kunnen ervoor kiezen alles in eigen beheer te houden – van de technische infrastructuur, de bancaire producten, de digitale interface tot en met de klantenrelatie. Het alternatief is om te kiezen voor de essentie: het beheren van de ruggengraat van het bankieren en die als dienst aanbieden aan andere spelers.

Dat laatste is vergelijkbaar met wat Amazon deed. Dat verwierf naam en faam als webshop, maar tegenwoordig realiseert het een groeiend aandeel van zijn omzet, maar liefst 9 miljard dollar vorig kwartaal, met het aanbieden van cloud services (AWS) aan anderen.

Net zoals de websites van bedrijven als Airbnb, Netflix, NASA, Pinterest en LinkedIn op de infrastructuur van Amazon draaien, zouden fintechs op de infrastructuur van de banken kunnen draaien.

Ik geloof dat het de laatste richting moet uitgaan. Dan doet iedereen waar hij het sterkst in is. De fintechs knuffelen de klanten door het aanbieden van innoverende digitale producten, en de banken omarmen de fintechs door te zorgen voor de ondersteunende infrastructuur.

De wereld zal bankieren altijd nodig hebben, maar niet de banken zoals we die vandaag kennen.

Meer over

Wilt u belangrijke informatie delen met De Morgen?

Tip hier onze journalisten


Op alle verhalen van De Morgen rust uiteraard copyright. Linken kan altijd, eventueel met de intro van het stuk erboven.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234