Vrijdag 19/08/2022

Aangeboden door Beobank

Wat is dit?

'Aangeboden door Beobank ...' is content gemaakt in opdracht van en betaald door een adverteerder, geproduceerd door de commerciële afdeling van DPG Media. De journalisten van De Morgen zijn hier niet bij betrokken.

Pensioensparen? Hoe vroeger, hoe liever (maar het is nooit te laat)

‘I hope I die before I get old’: Pete Townsend was pas 20 jaar toen hij dit beroemde zinnetje op papier zette. Intussen is de gitarist van The Who 74, kaal en bijna doof, maar dood is hij nog altijd niet. Het is met elke nieuwe generatie hetzelfde liedje: twintigers en dertigers kunnen zich niet voorstellen dat ze ooit oud worden en met pensioen gaan. En toch gebeurt het. Dus kun je je er maar beter op voorbereiden.

Aangeboden door Beobank
null Beeld Getty Images
Beeld Getty Images

De mannen van The Who hebben hun appeltje voor de dorst bijeen gespaard in pre-Spotify-tijden. Mindere rockgoden als u en ik moeten op een meer prozaïsche manier voor hun oude dag zorgen. Door aan pensioensparen te doen, bijvoorbeeld. Dat is een fiscaal gunstige manier om je wettelijk pensioen op te krikken. Hoe pak je dat aan? En waar moet je op letten?

Als je jong bent

Het leven wordt steeds duurder en de golden sixties zijn allang voorbij, maar jongeren hebben iets dat ‘boomers’ niet meer hebben: veel tijd. Begin er vroeg mee, en je kunt meer dan veertig jaar lang geld opzijzetten tegen een deftig rendement én minder belastingen betalen. Je moet daarbij twee keuzes maken: voor een fiscaal plafondbedrag en voor een formule van pensioensparen.

Voor pensioensparen bestaan er twee fiscale ‘plafondbedragen’.
1.Op stortingen tot 980 euro per jaar (plafondbedrag 1) krijg je een belastingvermindering tot 30%, met een maximum van 294 euro.
2.Stort je tussen 981 euro en 1.260 euro (plafondbedrag 2), dan gunt de fiscus je een belastingvermindering tot 25%. In de praktijk stort je best minstens 1.177 euro, anders valt je belastingvermindering lager uit dan wanneer je 980 euro stort.

Er zijn twee formules van pensioensparen.
1.Het pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds dat onder andere in aandelen en obligaties belegt. In dit systeem surf je mee op de golven van de financiële markten. Je kapitaal is niet beschermd en er is geen vast rendement. Maar het rendement kan wel hoger oplopen dan in het tweede type van pensioensparen: de pensioenspaarverzekering.
2.De pensioenspaarverzekering is een levensverzekering die wel een bepaalde rentevoet garandeert op elke storting, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Bovendien wordt een tak 21-pensioenspaarverzekering (de meest voorkomende vorm) gewaarborgd door het Garantiefonds. Het grootste nadeel is dat het rendement lager ligt dan bij een pensioenspaarfonds.

Wie nog jong is, kan overwegen om een pensioenspaarfonds te kiezen. Je pensioen is nog ver weg en je kunt later nog altijd op een defensiever fonds overschakelen. In tegenstelling tot een pensioenspaarverzekering heeft een pensioenspaarfonds geen vaste einddatum. Je neemt het bedrag op wanneer het jou past. Als je voor een pensioenspaarfonds gaat, dan bekijkt de bank eerst je risicoprofiel. Zo weet je of je best kiest voor een meer dynamisch fonds (meer risico, maar potentieel hoger rendement) of een meer defensief fonds (minder risico, maar kleinere kans op rendement).

Als je tussen 50 en 55 jaar bent

Misschien is je woning al afbetaald, zijn de kinderen het huis uit of verdien je meer. Die extra financiële ademruimte kan je gebruiken om je pensioensparen wat op te trekken. Zoals je hierboven kunt lezen, doe je dan best een minimale storting van 1.177 euro. Pas vanaf dat bedrag geniet je maximaal van de belastingaftrek.

Begin je pas na je 50ste aan pensioensparen en kies je daarbij voor een pensioenspaarverzekering? Let dan op je rendement. Op dit product betaal je immers zowel instap- als uitstapkosten. Als die kosten zwaarder doorwegen dan het (sowieso lage) rendement en de winstdeelnames die je over de resterende jaren krijgt, doe je verlies in plaats van winst. De enige troost is dan de jaarlijkse belastingvermindering.

Als je 55-plusser bent

55 is het nieuwe 45, zeggen ze wel eens, maar in het pensioensparen is 55 jaar gewoon 55 jaar. Na je 55ste beginnen, heeft onder andere gevolgen voor de eindbelasting.

-Sluit je een contract af voor je 55ste, dan wordt er op je 60ste een ‘anticipatieve’ belasting van 8% geheven. Bij een pensioenspaarfonds is dat 8% op de stortingen en een fictief jaarrendement van 4,75% op elke storting. Bij een pensioenspaarverzekering wordt die 8% berekend op de stortingen en de gewaarborgde rentevoet op elke storting.

-Sluit je een contract af na je 55ste, dan wordt die anticipatieve eindbelasting niet geheven op je 60ste verjaardag, maar op de 10de verjaardag van het contract. Al die tijd kan je niet aan je centen. Bovendien worden de premies die je na je 60ste stort mee belast. Moraal van het verhaal: in de regel begin je best voor je 55ste met pensioensparen.

Hoe jong of oud je ook bent

Wat je in elk geval moet vermijden, of je nu jong of oud bent, is je geld vervroegd opvragen, dus voor je 60ste. Dat wordt immers bestraft met een fikse belastingaanslag van 33%.

Pensioensparen op maat? Je vindt meer info op https://www.beobank.be/nl/particulier/sparen-beleggen/pensioen

De journalisten van De Morgen zijn niet betrokken bij en niet verantwoordelijk voor de inhoud van dit artikel.

Nu belangrijker dan ooit: steun kwaliteitsjournalistiek.

Neem een abonnement op De Morgen


Op alle artikelen, foto's en video's op demorgen.be rust auteursrecht. Deeplinken kan, maar dan zonder dat onze content in een nieuw frame op uw website verschijnt. Graag enkel de titel van onze website en de titel van het artikel vermelden in de link. Indien u teksten, foto's of video's op een andere manier wenst over te nemen, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234