Vrijdag 19/08/2022

Aangeboden door Beobank

Wat is dit?

'Aangeboden door Beobank ...' is content gemaakt in opdracht van en betaald door een adverteerder, geproduceerd door de commerciële afdeling van DPG Media. De journalisten van De Morgen zijn hier niet bij betrokken.

Deze 4 pijlers zorgen voor een stabiel pensioen

In de getallensymboliek staat het cijfer ‘vier’ voor waarden als geduld, discipline, stabiliteit en spaarzaamheid. Saai? Misschien wel. Maar niemand heeft ooit gezegd dat sparen voor je pensioen een swingende aangelegenheid zou worden. Maak hier kennis met de vier pensioenpijlers. Mogen ze de basis van jouw comfortabele oude dag worden.

Aangeboden door Beobank
null Beeld Getty Images
Beeld Getty Images

De eerste pijler: het wettelijk pensioen

Het wettelijk pensioen krijg je van de overheid. De berekening gebeurt op basis van het aantal gewerkte jaren en van je brutoloon tijdens die jaren. Stel dat je dit jaar 40.000 euro bruto verdiende. Deel dit bedrag door 45 en neem daar 60% van. Het resultaat is 533 euro. Deel dit door 12, en je weet hoeveel euro bruto maandelijks pensioen je in 2019 voor later verzameld hebt: iets meer dan 44 euro. Pas op: dit is de formule voor de 4,5 miljoen werknemers in België, en ook voor de contractuele (niet vastbenoemde) ambtenaren. De 900.000 zelfstandigen krijgen een lager pensioen, omdat de financiering anders geregeld is. Voor de vastbenoemde ambtenaren gebeurt de berekening compleet anders. Hun pensioen wordt bepaald door hun loon van de laatste tien jaar. Dat zijn de best betaalde jaren, waardoor hun wettelijk pensioen een stuk hoger ligt dan in de privésector. Voor de niet-ambtenaren mag het wettelijk pensioen in België gerust omschreven worden als ‘gene vette’. Ons pensioensysteem is een repartitiesysteem: de werkende Belgen betalen via sociale bijdragen voor de gepensioneerde Belgen. Dit systeem staat onder druk. De babyboomers gaan massaal met pensioen en gepensioneerden leven steeds langer. Het aantal beroepsactieven stijgt niet even snel. De overheid heeft weinig speelruimte om de boel recht te trekken. Onze staatsschuld is weer gestegen en extra belastingen heffen ligt ook moeilijk, want de belastingdruk is nu al heel hoog. De boodschap is dan ook: probeer je wettelijk pensioen wat aan te vullen. Dat kan door gebruik te maken van de andere 3 pensioenpijlers.

De tweede pijler: het aanvullend pensioen

De tweede pijler bestaat niet voor vastbenoemde ambtenaren. Het is het aanvullend pensioen via de werkgever of de beroepssector waarin je werkt. Het kan gaan om een groepsverzekering, een pensioenfonds of een sectorpensioen. Vandaag heeft ongeveer 70% van de werknemers zo’n tweede pijler. Het bedrag dat je bijeen gespaard hebt, wordt beschikbaar op je 60ste of als het arbeidscontract met je werkgever stopgezet wordt. De meeste mensen laten het kapitaal in één keer uitbetalen, maar je kunt ook kiezen voor een levenslange maandelijkse lijfrente. Opgepast: bij veel werknemers gaat het niet om enorme bedragen, zeker als ze tijdens hun loopbaan geen grootverdieners zijn. Ook zelfstandigen krijgen de kans om in de tweede pijler een appeltje voor de dorst bij elkaar te sparen. Zelfstandigen zonder vennootschap doen dit met een VAPZ (vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen), eventueel aangevuld met een POZ (pensioenovereenkomst voor zelfstandigen). Zelfstandigen in een vennootschap kunnen hetzelfde VAPZ combineren met een IPT (individuele pensioentoezegging voor bedrijfsleiders, betaald door de vennootschap). Die formules worden fiscaal aangemoedigd door de overheid.

De derde pijler: pensioensparen of langetermijnsparen

De derde pijler is het pensioen dat je zelf opbouwt. Het staat open voor alle werknemers. Het rendement is behoorlijk, en je krijgt er een interessant belastingvoordeel bovenop. De meeste mensen kiezen voor een formule van pensioensparen. Je kent het systeem: je mag maximum 980 euro per jaar storten (dat bedrag wordt elk jaar wat verhoogd) en krijgt een belastingvermindering tot 30%, met een maximum van 294 euro. Sinds kort is er een tweede plafondbedrag mogelijk, tot 1.260 euro. De belastingvermindering zakt dan wel naar 25%. In de praktijk stort je best minstens 1.177 euro, anders valt je fiscaal voordeel lager uit dan wanneer je 980 euro stort. Langetermijnsparen is een andere formule onder de derde pijler-paraplu. Deze fiscale spaarverzekering levert een belastingvoordeel van 30% op. Dit jaar mag je, afhankelijk van je inkomen, tot 2.350 euro sparen, wat je tot 705 euro fiscaal voordeel kan opleveren. Pas op: langetermijnsparen zit in dezelfde fiscale korf als je woonkrediet en je schuldsaldoverzekering. Als je al een woning afbetaalt, kan het zijn dat langetermijnsparen geen fiscaal voordeel meer oplevert.

De vierde pijler: van alles en nog wat

Niemand houdt je tegen om op eigen initiatief, op je eigen tempo en zonder fiscaal voordeel, een privévermogen op te bouwen naast deze drie pijlers. Een spaarboekje, kasbons, beleggingen in aandelen, obligaties, verzekeringen: ze vallen allemaal onder de vierde pijler. Ook een eigen huis wordt er vaak toe gerekend. Wie na zijn pensioen geen huur meer moet betalen, heeft toch al een financiële kopzorg minder.

Wil je meer weten over pensioenparen in de derde pijler? Surf dan naar www.beobank.be/nl/particulier/sparen-beleggen/pensioen

De journalisten van De Morgen zijn niet betrokken bij en niet verantwoordelijk voor de inhoud van dit artikel.

Nu belangrijker dan ooit: steun kwaliteitsjournalistiek.

Neem een abonnement op De Morgen


Op alle artikelen, foto's en video's op demorgen.be rust auteursrecht. Deeplinken kan, maar dan zonder dat onze content in een nieuw frame op uw website verschijnt. Graag enkel de titel van onze website en de titel van het artikel vermelden in de link. Indien u teksten, foto's of video's op een andere manier wenst over te nemen, mail dan naar info@demorgen.be.
DPG Media nv – Mediaplein 1, 2018 Antwerpen – RPR Antwerpen nr. 0432.306.234